“近期，保險(xiǎn)公司已經(jīng)都不敢贈(zèng)送合同之外的東西了，至少目前是這樣?！蹦池?cái)險(xiǎn)公司省級(jí)分公司負(fù)責(zé)人程?hào)|(化名)向記者表示。
據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，盡管多年來(lái)一直有保險(xiǎn)公司因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不合規(guī)的問(wèn)題而收到罰單，但普遍罰得并不重，同時(shí)，處罰似乎已經(jīng)成為了業(yè)界常態(tài)，在對(duì)市場(chǎng)和規(guī)模的追求面前，險(xiǎn)企似乎已經(jīng)把合規(guī)經(jīng)營(yíng)放在了次要位置。“此次，保監(jiān)會(huì)狠下猛藥，開(kāi)出的罰單不僅罰錢(qián)、罰人，有的機(jī)構(gòu)還被暫停了業(yè)務(wù)，可謂"史上最重"處罰，保險(xiǎn)公司必須得加倍重視合規(guī)經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題?！背?hào)|表示。
數(shù)據(jù)顯示，保監(jiān)會(huì)近日集中開(kāi)出10張罰單，其中9張涉及商車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
“新藥方”：
面對(duì)屢禁不止的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)亂象，監(jiān)管部門(mén)一改往日溫柔的作風(fēng)，采取高壓態(tài)勢(shì)，近日開(kāi)出的罰單同時(shí)瞄準(zhǔn)三個(gè)方向：既罰錢(qián)又罰人，同時(shí)責(zé)令部分機(jī)構(gòu)停止接受一定期限的車(chē)險(xiǎn)新業(yè)務(wù)。
具體來(lái)看，保監(jiān)會(huì)近日集中批量開(kāi)出的10張罰單之中，其中9張罰單涉及商車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。有5家財(cái)險(xiǎn)公司分公司被責(zé)令停止接受商業(yè)車(chē)險(xiǎn)新業(yè)務(wù)3個(gè)月，同時(shí)有32名相關(guān)責(zé)任人被警告并罰款，其中7人被撤職。
早在2017年，保監(jiān)財(cái)險(xiǎn)174號(hào)文就明確指出，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及個(gè)人不得通過(guò)返還或贈(zèng)送現(xiàn)金、預(yù)付卡、有價(jià)證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品、購(gòu)物券、實(shí)物或采取積分折抵保費(fèi)、積分兌換商品等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。不得以參與其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人組織的促銷(xiāo)活動(dòng)等方式變相違法支付保險(xiǎn)合同約定以外的利益。不過(guò)，市場(chǎng)上此類(lèi)行為并未立即停止。
“此次處罰可謂車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域史上最重處罰，同為保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)者，趕緊自我反省、嚴(yán)格自查、確保合規(guī)是當(dāng)前要?jiǎng)?wù)?！蹦池?cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示。據(jù)他介紹，部分地區(qū)大型險(xiǎn)企業(yè)務(wù)被暫停，對(duì)其影響巨大，其他公司希望趁機(jī)爭(zhēng)奪市場(chǎng)，但也不敢造次，確保經(jīng)營(yíng)合規(guī)才是第一位的。
送禮品、虛假報(bào)表等
保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)頻出狠招，一個(gè)重要原因在于，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)存在多年的老問(wèn)題始終未能得以根除，而隨著車(chē)險(xiǎn)改革的深入推進(jìn)，部分險(xiǎn)企還將改革釋放的紅利用于營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用的競(jìng)爭(zhēng)，使得車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用水平進(jìn)一步惡化。
從保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)歷年的公開(kāi)行政處罰信息可以看出，針對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的處罰主要集中在兩個(gè)方面，最突出的問(wèn)題包括兩方面：給予或者承諾給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益，以及提供虛假報(bào)表。
長(zhǎng)期以來(lái)，監(jiān)管層針對(duì)這些老問(wèn)題一再進(jìn)行處罰，但收效甚微。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，一方面，以前的處罰大多是罰款，且金額并不高，與得到的利益相比，處罰顯得較輕。另一方面，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)面前，有的公司下達(dá)了較高的經(jīng)營(yíng)任務(wù)，例如對(duì)市場(chǎng)排名、保費(fèi)增速等提出相應(yīng)的要求，在這樣的形勢(shì)下，險(xiǎn)企只能靠贈(zèng)送禮品等手段來(lái)維護(hù)和爭(zhēng)搶客戶，而在另一端，險(xiǎn)企又必須符合監(jiān)管規(guī)定，于是便有了財(cái)務(wù)造假現(xiàn)象的出現(xiàn)。
例如，根據(jù)保險(xiǎn)會(huì)的公開(kāi)信息，近期，多家財(cái)險(xiǎn)公司因?yàn)橥ㄟ^(guò)集分寶抵扣保費(fèi)而受到重罰，險(xiǎn)企在某車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)開(kāi)展集分寶抵扣商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中，在客戶支付商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)用集分寶直接抵扣一部分保費(fèi)。此類(lèi)行為違反了不得給予投保人合同約定以外的利益的規(guī)定。
在承保端，險(xiǎn)企競(jìng)爭(zhēng)費(fèi)用惡化，但又需要滿足閾值監(jiān)管要求，盡可能壓低綜合成本率和綜合費(fèi)用率，因此，財(cái)務(wù)不合規(guī)現(xiàn)象更為明顯。
例如，某財(cái)險(xiǎn)公司改變分公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)攤回分保費(fèi)用的財(cái)務(wù)處理方法，根據(jù)車(chē)險(xiǎn)綜合費(fèi)用率是否滿足車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等因素，調(diào)整相關(guān)分公司攤回分保費(fèi)用。通過(guò)這樣的處理，使得其向保監(jiān)會(huì)的分公司監(jiān)管報(bào)表中，21家分公司車(chē)險(xiǎn)綜合費(fèi)用率得以下降，降幅最大的達(dá)6.85個(gè)百分點(diǎn)。相反，有的公司則出于其他考慮，通過(guò)財(cái)務(wù)造假的方式，在車(chē)險(xiǎn)賠付情況基本穩(wěn)定的情況下，大幅調(diào)增未決賠款準(zhǔn)備金，使車(chē)險(xiǎn)綜合賠付率環(huán)比大幅上升。
挺過(guò)轉(zhuǎn)型陣痛
痛徹心扉方能印象深刻。無(wú)疑，監(jiān)管部門(mén)的出手重罰會(huì)對(duì)部分險(xiǎn)企的短期經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生明顯影響，但從行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展角度來(lái)看，重罰又很有必要。保險(xiǎn)行業(yè)只有挺過(guò)轉(zhuǎn)型陣痛期才能迎來(lái)長(zhǎng)久的良性發(fā)展。
事實(shí)上，拼費(fèi)用等老問(wèn)題并未隨著車(chē)險(xiǎn)改革的推進(jìn)而消失。根據(jù)2018年全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議內(nèi)容可以發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)失序問(wèn)題十分嚴(yán)重。“車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)以高費(fèi)用為手段開(kāi)展惡性競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題尤為突出，個(gè)別公司把賠付率下降帶來(lái)的改革紅利異化為競(jìng)爭(zhēng)的本錢(qián)，導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用水平居高不下?！蓖瑫r(shí)，部分險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)失真，不僅損害投資者和廣大消費(fèi)者利益，也導(dǎo)致監(jiān)管政策難以落實(shí)到位。
當(dāng)前，第三次商車(chē)險(xiǎn)費(fèi)將于今年實(shí)施的消息在業(yè)內(nèi)流傳，部分地區(qū)可能不再設(shè)置費(fèi)率自主浮動(dòng)系數(shù)上下限，屆時(shí)，如果險(xiǎn)企一味跟隨市場(chǎng)大打價(jià)格戰(zhàn),恐將對(duì)自身經(jīng)營(yíng)帶來(lái)更為不利的影響。
“車(chē)險(xiǎn)改革至少希望實(shí)現(xiàn)兩方面目的，一是讓利于民，讓消費(fèi)者獲益，二是改善險(xiǎn)企的經(jīng)營(yíng)情況，力爭(zhēng)承保投資雙盈利。”上述業(yè)內(nèi)人士表示，但惡性競(jìng)爭(zhēng)讓實(shí)際情況背離改革初衷，消費(fèi)者利益未能得到保護(hù)，險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)未能得到改善，將改革的紅利轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)費(fèi)用的拼殺。
他認(rèn)為，如果監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)不變，險(xiǎn)企的非正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手法必將收斂，凈化行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，這對(duì)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展十分有利。只有將注意力從費(fèi)用拼殺轉(zhuǎn)移到市場(chǎng)定位、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和服務(wù)質(zhì)量上來(lái)，市場(chǎng)才能回歸理性，消費(fèi)者和險(xiǎn)企皆能從中受益。
