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• 本報記者 郝亞娟 張榮旺 上海、北京報道 4月初，市場利率定價自律機制發(fā)布的《關(guān)于禁止通過手工補息高息攬儲 維護存款市場競爭秩序的倡議》（以下簡稱“《倡議》”），要求銀行不得以任何形式向客戶承諾或支付突破存款利率授權(quán)上限的補息。 冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽指出，在互聯(lián)網(wǎng)存款、異地存款、結(jié)構(gòu)性存款等存款類產(chǎn)品被監(jiān)管嚴格規(guī)范后，中小銀行的攬儲難度日益增加，只能把目光重新轉(zhuǎn)回傳統(tǒng)的攬儲手段，方式也是五花八門，抽獎、送禮、積分等各種手段。 《中國經(jīng)營報》記者采訪銀行了解到，一般在季末、年末時點，有銀行會有線下存款送禮品活動，總體而言，城商行、農(nóng)商行的活動力度更大。 爭取線下存量客戶 “抱著試一試的態(tài)度問客戶經(jīng)理有沒有存款禮品，沒想到真的拿到了?！蓖跖块_心地說道。 存款利率經(jīng)過多輪下調(diào)，“聰明”的投資者盯上了線下存款的“小福利”。在社交平臺上，多位投資者發(fā)布線下存款攻略。與此同時，也有銀行工作人員主動“報價”（存款利率和贈送禮品），便于投資者擇優(yōu)選擇。 “存5萬元送米面，20萬元以上送書包或者電飯鍋。”某國有行網(wǎng)點客戶經(jīng)理告訴記者，季底沖時點尤其是3月底，全員大力營銷存款，基本都會有禮品。 中國金融智庫特邀研究員余豐慧指出，贈送禮品有助于增強客戶對銀行的好感度，促使客戶選擇本行進行定期存款，而不是轉(zhuǎn)向其他金融機構(gòu)。這種“實惠”體驗可能促使客戶在未來繼續(xù)選擇該銀行進行儲蓄或其他金融交易。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，線上存款產(chǎn)品以其便捷性逐漸吸引了大量客戶。為了與線上產(chǎn)品競爭，線下網(wǎng)點通過提供實物禮品等附加價值，彌補了在便捷性方面的不足，吸引偏好面對面服務(wù)或重視實物獎勵的客戶群體。 知名經(jīng)濟學者盤和林也指出：“當前銀行線下網(wǎng)點獲客變?yōu)榇媪扛偁?，而存量競爭如果不給點福利來體現(xiàn)差異性，那么線下網(wǎng)點的存款任務(wù)將很難完成。這也是銀行內(nèi)部線上線下渠道的左右手互搏?！? 記者注意到，有投資者反映“去線下存定期，可以談更高的利率”。對此，融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平指出，一般來說，銀行線上和線下存款利率差別不大，部分產(chǎn)品設(shè)計、營銷策略、活動力度不同，利率可能有些微差別，線上線下存款利率存在差異并非普遍現(xiàn)象。 “有些網(wǎng)點的存款利率是銀行內(nèi)部有扶持措施的，因為當前線下和線上競爭中處在弱勢，而銀行又不可能關(guān)停網(wǎng)點，于是相同銀行不同地區(qū)的存款利率都存在一定的差異，比如部分網(wǎng)點在存款利率上有一定的上浮空間?！北P和林說。 嚴禁違規(guī)補息行為 在存款利率頻頻下調(diào)的背景下，銀行也積極加強負債管理應(yīng)對息差壓力。 中國銀行(601988.SH)副行長張毅在該行2023年度業(yè)績發(fā)布會上表示，要持續(xù)推動負債成本下降，對高成本存款的壓降力度會非常大，包括協(xié)議存款、結(jié)構(gòu)性存款，三年期以上的大額存單，并加大場景獲客力度，通過代發(fā)薪、快捷支付、司庫等業(yè)務(wù)機會，促進低成本結(jié)算類資金占比不斷上升。 “當前我國經(jīng)濟處于回升向好階段，政策仍將繼續(xù)發(fā)力穩(wěn)經(jīng)濟，金融機構(gòu)致力于維持息差穩(wěn)定，需要做好負債管理工作，合理調(diào)整存款利率，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，提高活期存款占比等。疊加LPR（貸款市場報價利率）重定價、存款定期化等影響，未來銀行業(yè)存款利率可能仍有下行空間。”中國銀行研究院研究員梁斯此前接受記者采訪時指出。 與此同時，監(jiān)管方面也在規(guī)范存款市場?！冻h》要求銀行不得以任何形式向客戶承諾或支付突破存款利率授權(quán)上限的補息。此前違規(guī)作出的補息承諾，在付息日一律不得支付。銀行應(yīng)嚴肅定價授權(quán)管理、規(guī)范利息支付，立即開展自查，最遲在2024年4月底前完成整改。 《倡議》會對銀行吸收存款有哪些影響？ 劉銀平指出，“手工補息”被禁止后，銀行各種違規(guī)補息行為將得到一定遏制，銀行的實際存款成本也將有所降低，有助于資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟，降低空轉(zhuǎn)現(xiàn)象，有利于銀行體系健康發(fā)展。 在余豐慧看來，《倡議》主要針對的是“手工補息”等不合規(guī)操作，而非正常的市場營銷手段。因此，只要禮品的價值未與存款金額或利率直接掛鉤，且不構(gòu)成實質(zhì)性的變相利息支付，那么贈送禮品作為吸引客戶存款的營銷手段應(yīng)不受《倡議》影響，可以繼續(xù)存在；只要線下存款產(chǎn)品提供的利率符合監(jiān)管設(shè)定的利率上限，并通過正規(guī)系統(tǒng)自動計算，不涉及人工干預(yù)或事后補息，就不會受到《倡議》約束；《倡議》實施后，銀行可能會更加注重對存款產(chǎn)品利率、費用、禮品等信息的透明披露，以確?？蛻羟宄獣詫嶋H收益，避免因信息模糊引發(fā)誤解或投訴。 （編輯：朱紫云 審核：夏欣 校對：顏京寧）

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