免除了信用卡全額罰息，那復利計息、掛失費呢? 日前，工商銀行正式在全國率先取消了信用卡全額罰息制度，只對客戶未還款余額部分計算利息。這一舉措獲得了持卡人的廣泛贊譽。當持卡人為這一“潛規(guī)則”取消而高興時，是否注意到，各家銀行的信用卡還存在多少類似的“潛規(guī)則”?提前弄清楚這些“規(guī)則”，才不會因為一時的疏忽而付出更大的代價。 A 刷多了要收“超限費” 每個信用卡持卡人都會得到一定的銀行授權(quán)透支額度，只要在規(guī)定額度內(nèi)刷卡并按時還款，就可以免息。但大多數(shù)人并不知道，信用卡的透支額度并非“銅墻鐵壁”，在使用完透支額度后，部分銀行還允許持卡人超過限額刷卡消費。 徐先生就有一張信用卡金卡，授信額度為5萬元。有段時間他刷卡為家里添置家具，但并沒有留意是否超額。后來，他收到銀行對賬單時看到，對賬單上有一筆60元的“超限費”。徐先生打電話給銀行工作人員后才得知，超過信用卡的透支額度，還能繼續(xù)刷卡，但所刷金額要繳納“超限費”。
各家銀行的超限費收取方式并不相同，例如興業(yè)銀行人民幣信用卡的超限費為消費超限金額的5%，最低20元人民幣;另一股份制銀行的信用卡超限費最低10元人民幣或1美元、最高200元人民幣或20美元。也有銀行不允許超限刷卡，如招商銀行。
如果持卡人短時間內(nèi)有大筆透支需求，只需要提前給銀行打電話要求調(diào)高信用額度就可以避免超限刷卡。
B 存多了還要收“領回費”
信用卡不僅不要少還款，最好也不要多存錢。因為，銀行還想出了“溢繳款領回手續(xù)費”這個收費事項。這個溢繳款是指持卡人還款時多繳的資金或存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金。溢繳款領回手續(xù)費是指取出溢繳款需支付的一定金額的費用。
年初，袁先生出門旅游前，為了方便在信用卡內(nèi)存了3000元現(xiàn)金，旅游時提了出來。旅游回來后，袁先生發(fā)現(xiàn)自己的信用卡賬單里多了30元的手續(xù)費。
據(jù)了解，有的銀行將溢繳款領回手續(xù)費等同于取現(xiàn)手續(xù)費，有的銀行則分開計算。興業(yè)銀行規(guī)定，溢繳款取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費為金額的千分之五，最低5元/筆;民生銀行金普信用卡在柜臺領取溢繳款，本行免費，他行20元人民幣或3美元/筆;ATM交易，人民幣本行免費，他行領取金額1%最低人民幣1元，外幣領取金額的3%最低3美元。
C 要銷卡得先消費
“辦卡容易，銷卡難呀!”去年上半年，市民胡先生在朋友的慫恿下辦了一張信用卡。收到卡后，胡先生發(fā)覺自己的信用卡實在比較多，就致電銀行客服要求銷卡。
該行的客服人員告訴胡先生，必須要開卡消費后才能銷卡。無奈之下，胡先生只好開卡消費了幾次?？僧斔昧硗庖患毅y行的網(wǎng)銀為該信用卡還款時，沒有轉(zhuǎn)賬成功，被銀行扣罰了滯納金。一氣之下，胡先生堅決地銷了卡。
某家銀行則有“注銷卡賬戶管理費”，即如果卡片注銷后還有余款，從注銷生效后的第七個月開始，每月收取5元人民幣或0.6美元的管理費，直到余款扣清。
據(jù)了解，銀行發(fā)行一張信用卡的成本不菲，為了不流失已辦卡客戶，對于想銷卡的客戶采取各種“挽留”措施。但規(guī)定消費后才能銷卡的銀行相對較少，部分銀行則通過減免年費的方式來挽留想銷卡的客戶。
D 預借現(xiàn)金也要手續(xù)費
信用卡的功能是透支，但透支功能只能通過刷卡實現(xiàn)，如果是透支現(xiàn)金，可就得額外交一筆手續(xù)費。如廣發(fā)真情卡分為境內(nèi)或境外提現(xiàn)，境內(nèi)提現(xiàn)費率為2.5%，境外提現(xiàn)費率為3%。
每家銀行的收費標準也不相同。如民生金普信用卡的預借現(xiàn)金手續(xù)費為本行免費、他行收費;招行的預借現(xiàn)金手續(xù)費為交易金額的3%，最低30元人民幣或3美元每筆。
業(yè)內(nèi)人士分析，對預借現(xiàn)金收費主要是為了防止信用卡套現(xiàn)等道德風險。
除了上述幾項外，用信用卡的每個環(huán)節(jié)幾乎都涉及到費用，如復利計息、掛失費、調(diào)閱出鈔證明手續(xù)費、紙質(zhì)密碼函重制費、加急制卡費、賬單補制手續(xù)費、短信費等等。持卡人用卡前一定要熟悉信用卡收費標準，盡量避免支出不必要的費用。(長江商報)
逾期罰息本息滾復利 不可不防的信用卡收費陷阱
其實，信用卡罰息一直是持卡人關心的問題，但很少有人清楚地了解，逾期罰息的具體計算方式?什么是信用卡的超限費?自己存在信用卡中的錢想取出來，是否收取手續(xù)費等重要規(guī)定。
昨日，本報記者經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信用卡收費的規(guī)定還真不少，信用卡用戶應多加了解，避免繳納不必要的費用。
“陷阱”1
逾期罰息 本息滾復利
案例：丁女士1月份消費1844.3元，2月份她只還款1000元，并又消費592.7元。這個月銀行寄來賬單表示她所欠利息共為33.52元，這個月共需要還款1470.52元?！鞍凑彰刻烊f分之五的利息計算，我發(fā)現(xiàn)并不是30多元，這個利息是怎么算出來的?”
解答：信用卡刷卡消費過了免息期，及通過ATM透支取款，銀行都會收取利息，一般用戶都知道，利息以欠款總額的萬分之五計算。但很少有人了解，利息的計算方式并不是單純的每天萬分之五那么簡單，而是月息“復利”。也就是說，如果沒有及時償還欠款，每天的利息都是本金加上前一天利息所得的總額的萬分之五。以此類推，欠款本金“滾”復利。
“陷阱”2
分期付款 免息不免費
案例：去年小王在蘇寧電器花5000元買了一臺電腦，由于手頭緊，她選擇信用卡分期付款消費。工作人員告訴她，分期付款是免息的，但當她查收信用卡賬單時卻發(fā)現(xiàn)，多出100多元的手續(xù)費。
解答：記者了解，信用卡分期付款消費大部分是“免息不免費”，即免收利息，但要繳納相應的手續(xù)費。招商銀行客服人員告訴記者：“手續(xù)費的收取標準一般以分期的期數(shù)確定。以國美、蘇寧為例，如果消費在1500元—30000元之間，分3期、6期付款，手續(xù)費要收消費總額的2.5%;分12期付款，收取消費總額4.5%的手續(xù)費?！?/P>
業(yè)內(nèi)人士指出，消費者在分期付款消費時，一定要警惕免息背后的“隱性成本”，避免花了“冤枉錢”。
“陷阱”3
超額透支 收“超限費”
案例：大學生小李信用卡的信用額度只有8000元，上個月由于臨近開學，他買了電腦等用品，結(jié)果發(fā)現(xiàn)信用卡竟然刷了9000多元。近日他收到賬單，看到上面標注要還一筆超限費。什么是超限費?收取比例怎么計算呢?
解答：浦發(fā)銀行信用卡中心工作人員表示，一般的信用卡會有信用額度10%—20%的超限額度。例如信用額度8000元，就可刷卡8800元—9600元。但超額消費這筆錢并不能像正常消費一樣，還要另收“超限費”。銀行人員說：“在出賬單之前，客戶把超額消費部分還清，則不收超限費。如果沒有還上，則在正常收取利息的前提下，加收超限額度5%的超限費?！敝行幸脖硎?，超限費為超額消費的5%，最低10元。
“陷阱”4
往卡里存錢 要收“領回費”
案例：今年1月份，楊先生到外地出差，不想攜帶太多現(xiàn)金，就把1萬元現(xiàn)金存進了信用卡，到了外地再取出來。但在2月份的賬單中，他意外發(fā)現(xiàn)多了300元的手續(xù)費。“取自己的錢，怎么還要付手續(xù)費呢?”他十分納悶。
解答：記者昨日從多家銀行了解到，往信用卡里存錢后取出，大都要收手續(xù)費。一家銀行表示，如果是自己存進去的錢想取出來，在銀行柜面取不收手續(xù)費，如果通過自動取款機，1000元以內(nèi)收30元，1000元以上，收取3%的手續(xù)費。建議客戶從柜面取比較劃算。
銀行方面表示，通過ATM機取現(xiàn)，無論是否是自己存進卡里的錢，都將被默認為消費取現(xiàn)，規(guī)定手續(xù)費為5%?！?%不等。(沈陽晚報)
少還幾毛就要多還幾百 信用卡到底有多少彎彎繞
工行信用卡取消全額罰息，把信用卡利息抬上了桌面。關于信用卡少還個幾毛錢卻支付了幾百元的利息的事情，已經(jīng)見怪不怪了。信用卡的利息這個費用到底有多高?
目前，國內(nèi)銀行大都按照日息萬分之五收取信用卡透支利息，普遍采取按月計息的方式，折算成年利率達到了19.56%，是銀行一年期貸款利率5.31%的三倍還多，是一年期存款利率2.25%的八倍左右。實在不能小看了這區(qū)區(qū)的萬分之五啊!
從取消全額罰息來看，持卡人的利息支出確實節(jié)省了不少。一位銀行卡部經(jīng)理給記者算了一筆賬，假設消費者在1月1日刷卡消費5000元，在2月25日還款2500元，取消全額罰息后將節(jié)省68.75元利息。
然而，信用卡的使用過程中有多少糊涂賬?前兩年，銀行大力推廣信用卡，商場、超市、高校等都可以看見辦卡攤點。辦卡人員急切地告訴你卡有多少好處，有多長的免息期，不用急著全部還清，最少可以還10%等等。
對于信用卡的利息從什么時候開始算，很多持卡人并不了解。剛剛開始使用信用卡的李連說：“應該是從還款日之后算起吧?！逼鋵嵅蝗?。
眾所周知，信用卡可以透支，既然借銀行的錢來消費，付利息是自然的。其實，銀行從記賬日當天就開始收利息，而為了鼓勵刷卡消費，銀行一般會給予50-60天的免息期，如果在免息期內(nèi)還清全款，就不用支付利息，否則，就需要支付從記賬日當天開始計算的利息，而不是從還款日之后計算。
再來看看這個10%的最低還款額。劉冬喜歡購物，使用信用卡有兩年的時間，她說：“只要按照最低還款額還款就行了，信用不會受影響的?！笔堑模灰@么做，個人信用就不會有影響。
然而，銀行的這條規(guī)定看起來確實是一條“人性化”的考慮?？墒?，結(jié)合銀行全額罰息的規(guī)定，就沒有那么簡單了。在某家銀行的信用卡章程中規(guī)定如果選擇最低還款額，則不再享受還款免息待遇，也就是說即使只欠1毛錢，整筆透支款所享受的免息待遇就完全失效了。銀行允許每個月最低還10%，可是一旦這么做了，卻又要全額罰息，可以說，銀行編了一個“死套”，等你往里鉆。
持卡人透支逾期不還款，確實應該受到懲罰，甚至是重罰，只有這樣才能讓人吸取教訓。所謂的信用卡全額罰息的國際慣例，應該也是從這個角度來說的。可是，國內(nèi)有多少持卡人是故意不還錢呢?為什么有的持卡人會造成逾期不還款呢?仔細想想，無非是信用卡在國內(nèi)仍然算新鮮玩意，國人對其使用規(guī)則不了解。如果銀行在發(fā)卡過程中嚴格控制質(zhì)量，如果銀行在辦卡時跟消費者解釋清楚，如果銀行引進信用卡時考慮一下國情，如果銀行的提醒服務再周到一些，是不是取得的社會效果會比現(xiàn)在好呢?(新華日報)
以最小的代價獲最大的利益 如何防范信用卡風險
美食、漂亮衣服、新款手機、出國旅行……你想得到的消費幾乎都可以用信用卡一刷搞定，不過，在享受信用卡帶來的便利同時，不可忽略信用卡的用卡風險。
在我國，信用卡還款情況是被計入征信系統(tǒng)的重要信用參考依據(jù)之一。如果出現(xiàn)了不良記錄，就會直接影響到未來的經(jīng)濟生活。銀行方面表示，如果持卡人不能按期支付利息以及最低還款，很快將會被列入黑名單。而一旦征信系統(tǒng)中有了信用卡逾期還款記錄，信用受損，以后貸款買房都存在問題。
因此，千萬要認真了解信用卡的使用條款，并經(jīng)常和別的持卡人做交流，了解哪些環(huán)節(jié)容易引發(fā)信用風險，這樣才能以最小的代價獲得最大的利益。
1.弄清楚服務收費細節(jié)
在信用卡一些具體項目的收費上，各銀行有所不同，比如短信服務費，工行、招行等銀行目前都是免費的，但也有些銀行已開始收費。而這些小費用項目導致的損失可不低，你為此交的滯納金可能遠超過費用本身，如果忽視的話，更可能影響到持卡人的信用記錄。
如家住環(huán)市東路的張女士近日收到興業(yè)銀行發(fā)來的還款短信，“您的信用卡賬單人民幣31.47元，到期還款日7月31日?！睆埮坑X得納悶了，明明自己在前幾個月就已還清透支款項，而其當時還多轉(zhuǎn)進信用卡幾元錢，卡里應該還有幾元余款才對，最近又沒有使用過這張卡，哪來的這筆不大不小的欠款呢?
張女士再仔細回想，在2008年的一整年中，在這張卡上曾有過數(shù)次的小額欠款記錄，自己每次還款后也都留有余額。因為每次款額不大，所以也沒看明細，迷迷糊糊地收到催款單就去交錢。
不過，這次張女士決定去查一下。她第二天便去銀行查近6個月的賬單明細，一查才發(fā)現(xiàn)原來卡中的幾元余額早被銀行的“短信服務費”9元扣除得只剩負數(shù)了。到了第二個月，再扣除每次至少20元的滯納金，卡上的欠款就慢慢累積起來了，于是就變成了一張永遠還不清款的信用卡。
其實像張女士這樣有疑問的持卡者不在少數(shù)。在這個超前消費和快速消費盛行的時代，信用卡在滿足人們需要的同時，也正悄悄改變著人們的思維習慣和消費模式。大多消費者是買單時刷得瀟灑，還款時還得迷糊，真正對自己的賬單明細一清二楚的卻很少，對銀行的各項收費也是了解不詳。
理財師建議客戶在辦卡時要詳細了解滯納金、利息、取現(xiàn)手續(xù)費的計算方式，再問清是否有其他附加扣費業(yè)務，尤其是在卡片閑置，也要仔細去看賬單，否則很可能被遺忘的些許利息和滯納金像滾雪球一樣積少成多。
部分銀行取現(xiàn)手續(xù)費表
銀行 取現(xiàn)手續(xù)費 透支最長免息期
中國工商銀行 本地本行取現(xiàn)免手續(xù)費,異地取現(xiàn)按金額的1%收取 56天
中國建設銀行 境內(nèi)交易金額的5‰，最低2 元，最高50元。 50天
中國銀行 境內(nèi)本行交易金額的1%，跨行最低人民幣12元。 50天
中國農(nóng)業(yè)銀行 境內(nèi)交易金額的1%，最低 1元。他行 1%加2 元/筆。 56天
交通銀行 境內(nèi)收取交易金額的1%，最低每筆人民幣10元。 56天
招商銀行 交易金額的3%，最低收取 RMB30元/筆，USD3元/筆 50天
中國民生銀行 本行免費，他行1%預借現(xiàn)金額，最低人民幣1元。 50天
中信銀行 提現(xiàn)按提現(xiàn)金額的3%收取手續(xù)費，最低人民幣30元 50天
興業(yè)銀行 金額的 3%，最低 RMB30元/筆或 USD3元/筆。 50天
廣東發(fā)展銀行 按取現(xiàn)金額的2.5%收取，最低 10元 RMB。 50天
2.全面考量透支負擔
辦卡時，信用卡的營銷人員稱，“只要你每個月交付最低還款額，信用記錄便不會有污點，還能享受萬分之五的循環(huán)利息的無限期借貸?！彼圆惶?，但故意漏掉了一條最重要的信息：那就是透支者未還清部分的貸款利率非常高，而這正是銀行信用卡業(yè)務的主要利潤來源。
曾先生大學剛畢業(yè)不久，收入不高，但開銷較大。在他看來，信用卡每次只需還透支額十分之一(最低還款額)的規(guī)定簡直是一種“恩賜”，但沒想到那十分之九的債務負擔是如此沉重——有公開數(shù)據(jù)顯示，按照信用卡循環(huán)日息萬分之五來計算，折合成年息約為19.5%，遠遠超過貸款利率。而為維持現(xiàn)有的生活水準，他不得不申請更多的信用卡，已經(jīng)淪為名副其實的“卡奴”。
理財人士介紹說，信用卡業(yè)務的賺錢無非是以下三種途徑：第一，是刷卡手續(xù)費，這與消費者無直接關系;第二，循環(huán)利息費，這也是信用卡公司最大的財源;第三，滯納金費，信用卡公司最理想的情況是消費者每月還款不超過最低還款額，這樣信用卡公司就能不光收利息，還能收滯納金。從這可以看出，信用卡業(yè)務最大的兩項收入來源均來自消費者。
有業(yè)內(nèi)人士算了這樣一筆賬，以欠銀行1萬元為例，每月除了要按照規(guī)定，歸還最低還款額的1000元外，還要另外支付150元的利息。不僅如此，現(xiàn)在幾乎所有銀行的信用卡都可以辦理分期付款業(yè)務。而這項業(yè)務的一年手續(xù)費約合8.64%，手續(xù)費也就相當于利率。比同期的貸款利率要高出許多。
另外，對一些銀行與商場聯(lián)合推出的零利率貸款也需注意。除非持卡人是一次性還清所有透支款，否則，所還款項會被有限用于還零利率的貸款，而新消費額卻會被收取高額利息。
3.了解銷卡銷戶程序
出于各種各樣的原因，一些信用卡持卡人會選擇銷卡。不過，信用卡銷卡可沒有當初申請那么容易辦理。
網(wǎng)友“會走路的豆豆”在論壇上描述了自己注銷一張中信銀行信用卡的漫漫長路?！拔以陔娫捓镎f明了要銷卡的意圖后，客服小姐問了原因，用一堆的言語強調(diào)這個卡怎么怎么好，后來在我更堅決的堅持下，回答我"一個星期內(nèi)會聯(lián)系我"。等了一個星期后，我收到了短信，只是并沒有答復我銷卡，內(nèi)容是刷五次免年費的優(yōu)惠。之后，我給中信銀行打過客服熱線，兩次忙音”。
之后豆豆便去柜臺排隊消卡，排了很久的隊后卻被告知，中信銀行的柜臺和信用卡中心是分開的，柜臺沒有權(quán)利辦理銷卡以及查詢欠費信息的事情。
而在某報社工作的小青通過電話申請信用卡銷卡也遇到煩心事。當初她是幫朋友完成發(fā)卡任務而申請了某銀行的信用卡，一年多前收到卡，但她根本沒有激活這張卡。幾個月前接到該銀行信用卡中心的催款單，說她欠費達330多元。一了解，才知道這張卡是不需要激活的，雖然第一年免卡費，但第二年開始要收年費200元，再加上利息、滯納金等等，結(jié)果就要付330多元。無奈之下，小青只得還這筆額外的欠款，同時，也決心銷卡。她了解到可以電話銷卡后，就聯(lián)系該行信用卡中心申請了銷卡。
令人意外的是，不久前她在申請房貸的時候被多家銀行以信用記錄不良婉拒了。原因還是那張卡。小青雖然是電話申請銷了那張卡，但那張卡里有個小額透支記錄，因為連續(xù)幾個月沒還款，所以小青被列入了信用“黑名單”。小青后來了解到，原來電話銷卡還需要再去信用卡中心確認，而那個透支額竟然是銷卡費用。
因為部分銀行信用卡銷卡程序復雜，因此，理財師建議市民最好量入為出，盡量不要辦多張信用卡;如果有很多卡，需要銷卡，也一定要問清楚信用卡部門需要怎樣的手續(xù)、費用如何清繳等等，以免徒增煩惱。
4.自助辦理項目均需確認
無獨有偶，網(wǎng)友521cls在論壇中講述了自己的一段工商銀行信用卡開通自動還款的經(jīng)歷。網(wǎng)友521cls在申請信用卡時捆綁了借記卡自動換款，但是消費后的第二個月便扣了貸款利息。該網(wǎng)友帶著疑問致電95588，才知道是隔月生效。
“可是在第三個月銀行又扣貸款利息，以為是上個月賬單日后到人工還款前為還款的貸款利息，也沒在意，心想反正有自動還款的，賬上的錢又扣不完，打了95588后得知確如我所料的，所以就放下懸著的心，第四個月仍然扣貸款利息，第五個月仍然扣貸款利息。莫名其妙，查看發(fā)現(xiàn)借記卡上的錢卻還在?！?/P>
于是該網(wǎng)友急忙打電話問95588，得到的回答是簽署的自動還款未成功。“從開卡到現(xiàn)在這么久，95588電話打了幾個，賬單也收了幾次了，從來都沒有收到來自信用卡部任何信息告訴我異常。所刷的金額、貸款利息、滯納金并沒有多少，單經(jīng)濟方面，銀行和我損失都不大，但對于我個人的信用方面卻有著極大的影響”。
理財師建議，在辦理了自動還款業(yè)務后還需再次確認是否辦理成功，尤其是在辦理業(yè)務后第一個月的還款日，查賬戶是否有自動還款操作。
5.盡量避免信用卡套現(xiàn)
雖然各銀行的信用卡基本上都可以支取一定數(shù)量的現(xiàn)金，但對有些人來說，銀行給定的額度還滿足不了其需要，因此，利用信用卡套現(xiàn)業(yè)務應運而生。但其實信用卡套現(xiàn)只是一個甜美的陷阱，一些急需資金周轉(zhuǎn)的人，一時的燃眉之急讓他們常常忽略了高昂的手續(xù)費和潛在的被騙風險。有些人通過投資公司刷卡套現(xiàn)，拿到手里的卻是一張空頭支票;也有人從信用卡里套現(xiàn)1.8萬元，遲還一周發(fā)現(xiàn)循環(huán)利息高達500多元。
理財人士表示，信用卡套現(xiàn)表面上使得銀行、中介、個人三方都得利，也造就了信用卡套現(xiàn)的猖獗：個人暫時拿到急需的現(xiàn)金;銀行和銀聯(lián)方面，每通過POS機刷卡一次，銀行、銀聯(lián)就能獲得不同點數(shù)的交易手續(xù)費，而且，持卡人很容易忘記還款日而被罰息，罰息采取循環(huán)計息的方式，罰息較重;中介只需交給銀行不到1%的扣率，實際上目前每筆交易僅固定收取25元到55元，遠低于其從套現(xiàn)者手中收取1%-3%的傭金。但如果使用多張銀行卡套現(xiàn)并輪番填補空缺的話，一旦資金鏈斷裂，信用卡持卡人將被起訴，并進入征信系統(tǒng)的黑名單。(新快報)
為積分狂刷信用卡是賺是賠? 賺積分幾招必殺技
本末倒置的情況在生活中并不少見，記者的朋友們就經(jīng)常被這個問題困擾———原本消費可以積分，現(xiàn)在成了為積分而消費，信用卡的積分促銷讓荷包不知不覺就敞開了。
“即日起至3月31日，連續(xù)刷卡消費10天，積分可5倍累計。之后每連續(xù)多刷一天，可額外增加1倍積分獎勵。積分最高可翻25倍，上限50000分?！弊源蚴盏叫庞每ㄖ行陌l(fā)來的短信后，為了換取這張信用卡25倍的積分獎勵，記者的一位朋友創(chuàng)下了一個月內(nèi)天天消費的記錄!“第二十天的時候我后悔了，哪里有那么多東西要買啊?可是中途放棄太不劃算，只得硬著頭皮堅持下來，這種促銷實在太恐怖了!”
信用卡的獎勵計劃，最終目標只有一個———去花錢吧!絕大多數(shù)的刷卡兌獎之類的活動都要動一番腦子，有時候還需要比拼速度，比如要求顧客在前多少名內(nèi)刷滿特定金額才能獲贈禮品，所以，真正要練成“萬花叢中過，片葉不沾衣”的高超武功，必須跟銀行斗志斗勇。信用卡消費實質(zhì)就是“拆東墻補西墻”，到頭來還是要有借有還，大家千萬別撿了芝麻丟了西瓜。
最后，傳授大家?guī)渍斜貧⒓迹菏紫龋夹韵M和積分兌獎不能本末倒置。銀行推出的信用卡的種種獎勵只是刷卡消費的附屬品，信用卡的主要功能在于利用免息期良性消費。所以每次刷卡之前，先問問自己是否必須刷這一筆，千萬不能為了積分而盲目消費。其次，如果你已經(jīng)“不幸”深陷積分的美麗陷阱中無法自拔，那么要做到：第一，一次消費，多次刷卡———購物時嘴巴甜點笑容多點，拜托收銀小姐把你的單次消費分N次刷卡，輕松搞定刷卡次數(shù);第二，全家總動員。把全家發(fā)動起來，用你的信用卡為他們購物，接下來就是回收現(xiàn)金了，一手交錢一手交貨，輕松搞定金額限制!(成都商報)
辛苦攢三年，2萬積分變成零
銀行提醒：信用卡積分也有保質(zhì)期
明明信用卡里積了2萬多分，可到了銀行卻兌換不了禮品，詢問銀行工作人員才得知，原來是信用卡積分過了有效期。
三年前，小張在某銀行辦了一張信用卡，至今已刷卡消費2萬多元，其間從未兌換過禮品。前幾天，她看到銀行寄來的對賬單上有自己喜歡的禮品，而且自己的信用卡已夠所需積分，于是打算去兌換禮品，不料銀行工作人員告訴她，“您的信用卡積分已過期，無法兌換禮品?！?/P>
“這是我第一張信用卡，湊了這么長時間的積分，好不容易可以兌換禮品了，卻被告知積分已經(jīng)過期，想要換禮品只能從頭再積”，這讓小張郁悶不已。
記者了解到，不少銀行的信用卡設有積分有效期，一旦過期，積分便會清零，需重新積分。而各家銀行信用卡的有效期也不盡相同。
在有效期的計算方式上，各家銀行也有所區(qū)別。以光大銀行信用卡為例，如果持卡人2009年2月2日消費，此金額產(chǎn)生的積分次日生效，并于2012年12月31日失效;而辦理中信銀行信用卡，如果2007年4月15日成功申請開卡，則至2008年4月14日所產(chǎn)生的積分將到2009年4月15日到期。
此外，很多銀行的積分禮品也有“有效期”。“我曾經(jīng)看中了一款禮品，才過了1個月就下架了?！绷硪怀挚ㄈ诵「吒嬖V記者，有些性價比較高、頗受歡迎的禮品可能過不了多久就會被一搶而空。如果積分已經(jīng)足夠，一定要先下手為強。
部分信用卡積分永久有效
雖然不少銀行信用卡都有有效期，但也有銀行對信用卡積分采用長期有效的累計原則，對于持卡人來說，可以通過較長時間的積分積累，獲得自己青睞的禮品。
記者了解到，農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、招商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、深發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳平安銀行的信用卡基本都為積分永久有效。即便如此，同一銀行的不同分行對信用卡積分有效期的規(guī)定也可能有所區(qū)別，要想確定自己的信用卡積分有效期究竟多長，只有撥打信用卡中心客服電話確認，免得積分過期浪費。
需要提醒的是，信用卡一旦失效，積分也自動失去意義了，所以，在卡片有效期將至時，如果需要續(xù)卡可別耽誤了，這樣才能延續(xù)積分。停卡后重新辦卡很可能損失辛辛苦苦積攢下來的積分。
銀行 積分有效期 備注
招商銀行 永久有效 本人名下不同主卡可合并積分
中國銀行 中銀系列信用卡(雙幣卡)積分有效期為2年、長城人民幣卡積分長期有效 無
浦發(fā)銀行 一般為2年 金卡積分4年有效、白金卡積分5年有效
廣東發(fā)展銀行 長期有效 審核中，如有變化會網(wǎng)上公告或短信通知
工商銀行 2年 無
建設銀行 一般長期有效，續(xù)卡可累計使用
民生銀行 永久有效 無
中信銀行 最長2年，最短1年 無
農(nóng)業(yè)銀行 永久有效 各分行可能有特殊規(guī)定
光大銀行 無
交通銀行 一般為2年 無
興業(yè)銀行 永久有效 本人名下不同主卡可合并積分
附：各家銀行信用卡積分有效期
東航龍卡積分、大眾龍卡積分特殊使用，其中大眾卡積分5年有效
積分有效期限為5年(含積分產(chǎn)生年)，卡片到期續(xù)卡后，可繼續(xù)使用兌換積分禮品。(武漢晨報 李彥)
幫您貨比三家 16家銀行信用卡積分規(guī)則"大比拼"
為應對日趨激烈的銀行卡市場競爭，商業(yè)銀行紛紛推出吸引持卡人的優(yōu)惠舉措，如免收卡年費、辦卡抽獎等，當然最吸引人還是積分獎勵，因為卡內(nèi)積分按規(guī)定可兌換禮品，甚至抵扣消費金額
辦哪家銀行的信用卡，用哪張信用卡，除了使用便捷度、持卡可享受的優(yōu)惠幅度外，信用卡積分換禮也常常被持卡人視為衡量信用卡“優(yōu)劣”的標準之一。
而說到信用卡積分換禮，其中也有不少學問，包括消費同等金額哪家銀行信用卡積分最多、哪家銀行信用卡積分性價比最高、可兌換的禮品又最多、哪些銀行信用卡的積分又是無“保質(zhì)期”等。
經(jīng)比較16家中資銀行信用卡積分規(guī)則，除招行信用卡每消費人民幣20元可獲1分積分外，其余銀行信用卡在人民幣消費累計積分上并無出入，但以美元消費時會略有不同。其中，浦發(fā)銀行信用卡每消費1美元累計16分，位居榜首。緊接著是建行、中信銀行信用卡，消費1美元累計積分10分。中行、光大、廣發(fā)、深發(fā)展、平安銀行信用卡略顯差距，消費1美元累計8分。而華夏、民生、興業(yè)等銀行信用卡，消費1美元累計積分7分。顯然，對于經(jīng)常去國外(以美元為主要貨幣單位的國家或地區(qū))出差的持卡人，申請一張浦發(fā)信用卡，積分要劃算的多。
人們常說買東西要貨比三家，信用卡積分換禮也需比一比，拿豆?jié){機來說(可能型號略有不同、市場價在300至400元)，中行、光大、華夏信用卡所需兌換積分分別為165500分、222000分、395000分。同樣一款Ipodnanomp3(8G)，建行兌換積分為700000分，交行則為720000分，別看只差一個數(shù)字，消費金額卻有2萬元之差。經(jīng)比較，工行、浦發(fā)、民生信用卡的積分性價較高，1積分基本在0.0025元之上。而興業(yè)銀行信用卡干脆省去換禮的麻煩，直接當錢使用———在指定商戶專用POS機上刷該行信用卡，可將卡內(nèi)積分按比例折算用于抵付消費金額，400積分可抵1元。
除了積分性價比，積分的“保質(zhì)期”也是持卡人比較關注，遇上有些信用卡設有有效期，換禮品就變成“心事”，生怕積分過期，只能趕在積分失效前，“急吼吼”換個禮品。像農(nóng)行、建行、華夏、民生、招行、興業(yè)、深發(fā)展、上海銀行的信用卡積分永久有效。中銀系列信用卡積分有效期為2年;交行鳳凰鯉魚標準卡、劉翔卡、青年卡、公務卡積分有效期最短一年，最長兩年;浦發(fā)普通卡、WOW系列卡、新瑪特·浦發(fā)聯(lián)名信用卡、新一百·浦發(fā)聯(lián)名信用卡、摩登百貨·浦發(fā)聯(lián)名信用卡、僑鴻·浦發(fā)聯(lián)名信用卡有效期為2年，金卡積分有效期為4年，白金卡積分有效期為5年;光大銀行信用卡積分有效期為5年;廣發(fā)行信用卡積分有效期與卡片有效期一致，卡片到期時，金卡積分7折后轉(zhuǎn)入下一期;普通卡積分清零，重新累積。此外，有持卡人支招，既然很多信用卡可申請附屬卡，且附屬卡積分可與主卡累積使用，如此，不但便于信用卡管理，更可集中累計積分，換份大禮。(上海金融報)
巧賺巧用信用卡積分：算好“時機”能省大錢
巧賺巧用積分大有學問，號稱“用卡通”的小優(yōu)，頗有心得。
小優(yōu)認為，首先應巧賺積分。比如和朋友AA制聚餐，你可先刷卡，之后讓朋友還你現(xiàn)金。“時機”也很重要，大多數(shù)銀行在節(jié)假日期間，都會有一些翻倍累計積分活動，如正好要在節(jié)假日購買一些大件，那就是賺取積分的好機會。
大型的營銷活動也不能錯過，比如建行冠軍足球卡，翻倍積分的規(guī)則和發(fā)卡俱樂部的凈勝球數(shù)相關;使用香港旅游卡，在香港地區(qū)指定商戶刷卡消費，即可獲中國銀聯(lián)提供的4倍銀聯(lián)積分。
當然也要避免一些不理智，比如為攢積分買些沒有用的東西，積分只是使用信用卡的一個附帶優(yōu)惠，不能被它牽著鼻子走，否則得不償失。小優(yōu)又補充，銀行之間的積分規(guī)則略有差異，大多數(shù)銀行是1元人民幣計1分，1美元計10分或8分，也有銀行是20元人民幣計1分，2美元計1分，這時如果刷卡到19元之類，可加點小東西，湊滿20元，否則19元就沒積分了;大多數(shù)銀行對在房地產(chǎn)、批發(fā)類、汽車銷售類、公用事業(yè)、政府機構(gòu)等消費是不算積分的。小優(yōu)還提醒，像交行、中行、中信銀行的積分，有有效期限，建行、民生銀行等持卡人則不必擔心，他們的信用卡積分是永久有效的。
小優(yōu)還介紹，目前大多數(shù)銀行選擇和航空公司合作，積分專門兌換里程，如建行的東航龍卡，招行的國航知音卡，它們的積分可兌換相應的航空里程。平時出差較頻繁的持卡人，使用這些航空聯(lián)名卡，累計里程換購機票還是很實惠的。還有像一些汽車類聯(lián)名信用卡，也采取獨特的方式回饋客戶，例如建行大眾龍卡，消費金額按一定比例折算積分，可在上海大眾全國300余網(wǎng)點購買整車、零件、附件時直接抵扣等值現(xiàn)金。許多銀行禮品的形式也不再拘泥于傳統(tǒng)，如可以用積分訂閱雜志、購買電影票、兌換購物券等。(新聞晨報)
信用卡“達人”理財秘訣：巧刷卡可年省數(shù)千元
用好信用卡是門學問。
美食卡、名城卡、都市卡、足球卡……江門市面上林林總總的信用卡數(shù)不勝數(shù)。昨天記者走訪了江門多家銀行，發(fā)現(xiàn)各家銀行都推出了多種個性信用卡，爭奪客源。記者也從中了解到信用卡達人理財秘訣!
據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士介紹，不少人覺得辦信用卡沒有必要，還是遵循量入為出的觀念。
可是仔細一比較就知道，同樣都是支付，刷工資卡購物，僅僅是得到所購買的商品，但是刷信用卡還能額外獲得積分和各種優(yōu)惠，善于利用的話，一年能省好幾千。
比如說，某種信用卡推出自選商戶三倍積分，如果市民喜愛購物，那么選擇百貨類三倍積分，花出去的錢能迅速積累為卡里的積分，一年下來就有十多萬的積分了，可以兌換價值幾百元的禮品。
市民辦信用卡應根據(jù)實際需要
還有市民喜愛駕車，某銀行的車主卡，可返還1%的加油費用或加油5倍積分優(yōu)惠，以及贈送意外保險，另外，車子拋錨時，還可以享受100公里免費道路救援服務，光拖車費就可以省近千元。
還有的信用卡特別適合經(jīng)常乘坐飛機出游的市民，例如某銀行和航空公司推出的信用卡，消費1元等于1積分，14個積分就等于1個航空里程，卡里的里程積累到一定程度，就可以兌換免費機票了。
目前，很多銀行都根據(jù)其市場定位推出了適合其目標客戶群的信用卡，客戶在辦理信用卡之前，可以根據(jù)自己的實際需要來選擇，這樣能夠最大限度地發(fā)揮信用卡的優(yōu)勢，不僅擁有豐富的消費生活，還能幫助實現(xiàn)精明理財，一舉多得。(
詳情請看：http://www.stockcity.cn/bank/jjyh/2009-04-21/bank_20090421111211_1655524.html
