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小額貸款：激活窮人創(chuàng)業(yè)潛能
添加者:
義烏禮品城
添加時間:
2007-2-1 0:0:0
點擊數(shù)量:
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2006年3月18日，貴州省銅仁地區(qū)江口縣正式對外公布了小額貸款試點的招標(biāo)公告。此
舉意味著中國第二個試點省份的小額貸款項目開始全面啟動。在此之前的2006年2月13日，山西省平遙縣兩家小額貸款公司已率先對外營業(yè)。至此，央行主導(dǎo)下的山西、陜西、四川、貴州4省民間小額借貸試點項目，已在晉、黔兩地開始了深度推進(jìn)。
所謂小額貸款，主要是針對低收入人口的一種金融服務(wù)，它既有扶貧的目的，同時又按照金融業(yè)務(wù)的客觀規(guī)律來管理和運行。早在新近4個省份試點推行“商業(yè)性小額信貸組織試點”工作之前，一些國際組織、慈善機(jī)構(gòu)，以及部分意識超前的國內(nèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)家，在國內(nèi)推行小額貸款已有超過20年的歷史。根據(jù)中國銀監(jiān)會的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前國內(nèi)大約有300多個由非政府組織主導(dǎo)的小額信貸項目，遍布全國所有省市，其中不少項目業(yè)績不俗，確實成為改變貧困人口生活狀態(tài)的一個新起點。
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徐曉恩的故事
2005年是聯(lián)合國小額貸款國際年。在這一年11月于美國紐約舉行的年會上，一位來自中國河南南陽市的餛飩店女老板徐曉恩，代表中國“全球小額信貸獎”獲獎?wù)?，講述了她依靠小額貸款創(chuàng)業(yè)成功的經(jīng)歷。在此之前，她剛剛獲得由聯(lián)合國開發(fā)計劃署與花旗集團(tuán)基金會共同主辦的“全球微型創(chuàng)業(yè)獎”中國區(qū)城市加工業(yè)一等獎。
1997年，25歲的徐曉恩從一家瀕臨破產(chǎn)的國有企業(yè)下崗。1999年年底，從親戚朋友那里她借到3萬多元錢，開辦了一家兒童娛樂場。不到一年，生意慘淡，難以為繼，投入的資金折去了一半，首次創(chuàng)業(yè)，徐曉恩鎩羽而歸。
接著，徐曉恩又做起了冷飲生意。這一回她投進(jìn)去了2.6萬。懵懂的徐曉恩，事先完全沒有想到冷飲是一門季節(jié)性很強的生意，不久再次敗下陣來。
2001年9月，徐曉恩的“巧味餛飩館”正式開張。這一次，徐曉恩真的做成了。2003年，徐曉恩的“南陽巧味食品有限公司”宣告成立。隨著生意日漸紅火，原先的場地、冷庫、設(shè)備已經(jīng)成為公司業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展的瓶頸。公司的上升空間就擺在眼前，徐曉恩的手里卻沒有足夠的資金。
站在聯(lián)合國的講臺上，徐曉恩對臺下的聽眾說，大銀行貸富不貸貧，是小額貸款解了她的燃眉之急。憑著一張下崗證，徐曉恩從南陽總工會社會保障部門貸到了2萬元資金，她的餛飩館也從此進(jìn)入到快速發(fā)展階段。短短3年時間，徐曉恩已擁有了10多家餛飩食品連鎖公司。她自己還雇傭了28名下崗職工，這其中的一些人后來自己也做起了小生意，而且又雇傭了其他人。
“這決不是一個孤立的例子?！甭?lián)合國開發(fā)計劃署駐華副代表麥瑞德(Renaud Meyer)先生在北京說，徐曉恩的故事說明了一筆小額貸款也能夠激發(fā)貧困的人的意志和創(chuàng)造力。小額貸款看似簡單，但其發(fā)揮的作用卻是巨大的。只要能夠獲得基本的金融服務(wù)，貧困家庭就能夠脫貧致富，過上美好的新生活?！斑@個例子說的遠(yuǎn)非收入問題。小額信貸不僅促進(jìn)了基層的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高了個人生產(chǎn)自救能力，而且還有助于建立一個可持續(xù)的發(fā)展體系，來解決多種與貧困相關(guān)的問題。”
麥瑞德說：“雖然貧困人群缺乏有形資本或金融資本，但他們同樣擁有無限的創(chuàng)造力、創(chuàng)新精神及創(chuàng)業(yè)動力。無數(shù)通過小額信貸而成功改善自己生活的人向世人表明，窮困的人需要的不是施舍，而是機(jī)會。雖然這些機(jī)會對于我們這些人來說是司空見慣了。小額信貸是給予能力和脫貧致富的一個強有力的機(jī)制，因為小額信貸使貧困的人充分發(fā)揮了潛力，不僅達(dá)到了脫貧的目的，還實現(xiàn)了他們致富的夢想。小額信貸能有如此巨大的力量，正是由于它能夠使貧困人群潛在的創(chuàng)業(yè)精神得到釋放，并使他們依靠自己的力量走出貧困。”
孟加拉經(jīng)驗
在今天中國的鄉(xiāng)村，正常的民間金融往往依托于親緣和社區(qū)關(guān)系的制約，有較低的征信成本和較強的失信懲戒力，因而效率高，但金額一般很小。一個農(nóng)民由于購買農(nóng)藥、化肥或者豬仔急需一筆千元左右的資金，可家里一時又拿不出這筆現(xiàn)錢，他該如何解決這個問題？在農(nóng)村最常見的方式，是向親朋好友去借；如果是在東南沿海的福建、浙江一帶，他還可以用組“會”的方式從同鄉(xiāng)那里得到幫助。
目前唯一開設(shè)到村一級的國家金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社，從農(nóng)信社貸款雖然利率低，可是手續(xù)繁瑣，通常一個審批周期需要一個月或者一個半月，最后急需資金幫助的農(nóng)民還未必能貸到錢。在這種狀況下，手續(xù)簡便、利息貼合實際、無須抵押物的小額貸款在農(nóng)村就顯得非常必要。
一直以來，中國帶有扶貧性質(zhì)的小額貸款項目，由農(nóng)業(yè)銀行按照3%的利率在全國農(nóng)村進(jìn)行推廣，央行在年終對農(nóng)業(yè)銀行總行貼息到正常利率。以2001年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，實際上當(dāng)年農(nóng)業(yè)銀行只把16%的資金貸給了農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款，90%貸給了國有農(nóng)產(chǎn)品收購部門。與此同時，農(nóng)行不斷收縮網(wǎng)點，縣級分行只有吸儲的任務(wù)，分支機(jī)構(gòu)同樣只設(shè)到縣一級的農(nóng)發(fā)行，主要職能是協(xié)助國營公司收購糧棉，中國農(nóng)村金融處在相對“真空”狀態(tài)。
國際經(jīng)驗證明，在合適的機(jī)制下，農(nóng)村金融完全可以以商業(yè)化的形式存在并發(fā)展。孟加拉國在上世紀(jì)70年代由一位大學(xué)教授創(chuàng)辦了一所“鄉(xiāng)村銀行”，他們在一個貧困的鄉(xiāng)村，對42名最窮的農(nóng)戶每人貸款27美元，進(jìn)行小額信貸實驗，這家銀行有5條特別的運行規(guī)則：一是不用任何抵押把錢借貸給窮人，而主要又是借貸給窮人婦女；二是借貸數(shù)額小，一般在100元左右；三是每周還本付息，也就是說把借到的錢在一年內(nèi)分52周償還，還清再借；四是借款的婦女須組成五人小組，起互助和聯(lián)保作用；五是借款和節(jié)約同時進(jìn)行，每周還款時每人須存1至2元錢。
自1976年開業(yè)以來，這家“鄉(xiāng)村銀行”依靠這5條原則，已經(jīng)發(fā)展成為總資產(chǎn)超過10億美元的全國性大銀行，創(chuàng)造了其他商業(yè)銀行望塵莫及的貸款回收率高達(dá)97%的佳績。孟加拉小額信貸扶貧的成功經(jīng)驗，受到聯(lián)合國開發(fā)計劃署的高度重視和充分肯定，并作為向發(fā)展中國家發(fā)放扶貧貸款的首選方式。中國農(nóng)村的小額信貸扶貧貸款就是在這種背景下發(fā)展起來的。
現(xiàn)在，孟加拉國小額貸款經(jīng)驗已經(jīng)惠及全世界。好幾億人受益于這種對農(nóng)村與城市低收入人群的新型貸款與貸款回收方式。小額信用貸款在孟加拉得到成功，爾后又在印度、尼泊爾、菲律賓得到推廣。與小額貸款類似的泰國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)合作銀行BAAC銀行，印尼人民銀行BRI等，都是亞洲國家成功地推行農(nóng)村金融的典范。中南美等國把農(nóng)村小額貸款的方式加以改革，運用到了城市貧困人口開辦的微型企業(yè)中，也獲得了巨大的成功。
建設(shè)中國的新農(nóng)村，除了修公路，建學(xué)校，蓋醫(yī)院，搞環(huán)保，一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是讓農(nóng)民自己具有創(chuàng)造財富的能力。在這個問題上，來自金融業(yè)的資金支持最直接也最見成效。近年來，多種形式的小額貸款在中國鄉(xiāng)村逐漸出現(xiàn)，為農(nóng)民擺脫貧困走上致富之路，提供了一種新的可能。
來源：新民周刊
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